信用分數 你我的良民證

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信用分數 你我的良民證 ■ 記者 陳芝艷、呂郁青 聯徵中心信用分數昨（1）日上路，把信用量化為分數，最高800分，最低200分。這不 單單只是一張與金融機構往來的信用憑證，從美國已實施十餘年的經驗來看，信用分 數未來還可能成為申請大哥大、租房子、應徵工作，甚至是在法院訴訟時的「良民證」 去年底爆發的卡債風暴，讓社會大眾驚覺，原來台灣有近百萬人揹負著卡債。其中， 50餘萬人深受卡債所苦，還不起債務；中小企業主最近在應徵新人時，也拉起警報， 不只要注意新人是否有前科，現在還要問問「有沒有卡債」。 聯徵中心信用分數評核制度上路後，讓中小企業主很開心，未來新人應徵時，就可以 要求新人申請一張信用分數表，成為應徵履歷的一部分，尤其是出納、採購這類經手 金錢的職務，更需要「信用」良好的人擔任。 過去公司應徵人才時，通常只能看看學、經歷與「面相」，透過面試，揣測這個人的 信用與個性；至於是不是一諾千金，沒有人猜得準。未來聯微中心信用分數就可說明 一切。 聯徵中心是從美國引進這套系統，美國有三家民營的「聯徵中心」，各自擁有自己的 計分系統。這項制度在美國已實施已超過十年，幾乎所有大型房仲業者、電信業者， 都是這些民營聯徵中心的會員。 十幾年前，安信信用卡風險管理處資深副總經理黃寶瑾剛從美國的學校畢業時，應徵 工作就曾被要求這張信用分數，證明自己信用良好。黃寶瑾說，因為在美國這套系統 完備，剛畢業新鮮人要應徵時，幾乎必備信用證明，有些工作甚至還被要求授權給公 司顧用私家偵探調查背景。 美國的信用調查網絡綿密，包括上醫院不繳費、不付水電費用等，都會進到美國這些 信用分數計分公司的資料中。中國信託商銀副董事長羅聯福說，在美國租房子、跟房 東打官司，信用分數都是必備的資料或呈堂證供。 這麼綿密的信用網絡，會為信用不良者帶來不少壓力。但是對於用心維護自己信用的 人，這卻是一張「良民證」，拿著高分的信用，就可以暢行無阻。 美國剛要實施這項制度時，也曾經引發爭議，「難道人的價值是可以用分數評斷嗎？ 」後來，因為評分系統的優點多於缺點，讓民眾更關心、重視自己的信用狀況，減少 舉債過高的比率，現在已經沒有什麼爭議。 國內聯徵中心的會員像是銀行、保險公司等，都可以在客戶授權後，查詢信用資料庫 。一般民眾也可以查詢自己的信用分數，查詢一次100元。 黃寶瑾說，美國政府的規定，民眾一年可一次免費查詢自己信用資料。這次也有部分 銀行向聯徵中心建議，應該減少民眾查詢的成本，但為避免被濫用，可考慮每年第一 次查詢只要20元工本費，第二次則增為150元，以鼓勵民眾關心自己的信用變化。 ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^ 民眾看到自己信用分數，不只會更重視信用，也有助降低銀行、社會成本，還可以讓 民眾看到是否有人冒用資料申請現金卡、銀行有沒有報錯你的逾期繳款紀錄。一年一 張信用分數表，就跟身體健康檢查一樣重要。 誰看得到你的信用分數？聯徵中心的會員銀行、農漁會、證金公司、壽險公司，都可 以在客戶授權後，查詢客戶的信用報告。房東、公司的人事部門、乃至或買賣時的對 方，也都可以要求你自己去申請信用書，影響層面廣泛。 根據聯徵中心調查，目前國人平均信用分數為683分。信用分數不只影響客戶申貸能否 過關、適用利率的高低，還可能成為出國留學、租不租得到房子的關鍵。 聯徵中心業務部經理賴國慶說，民眾的信用分數若低於平均分數 ，聯徵中心會針對客 戶信用狀況，列出一至四個低分的原因，例如繳款行為、負債、新信用申請、信用長 度和信用型這五項範圍。 民眾只要對症下藥，根據報告書上的建議去改善，想升高信用分數並不是什麼難事。 黃寶瑾還建議，如果民眾計劃在30歲買房子，可以從20歲就開始培養信用，等到屆時 成家立業，就可以用高分數取得較低的房貸利率，降低負擔，這才是聰明的理財方法。

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貸款最高6000萬 還款期限最長十年 利率5.88%起 年滿20至60歲之國民皆可申請。在房屋貸款滿一年後如有急需資金周轉可考慮的一項商品。三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請，但若已清償者則視個人情況辦理。 服務特色： 在房屋貸款滿一年後如有急需資金周轉可考慮的一項商品。 不想轉換原房貸銀行者，可再以他行申辦二順位貸款／增貸。 服務條件： 年滿25至60歲之國民皆可申請。 服務額度： 最高150萬（依房屋市值估價為準） 服務年限： 還款期限最長10年，綁約1年。 服務利率： 6.88%起（依個人申貸條件而定）機動計息 檢附文件： 身份證 、收入證明、在職證明、 戶籍謄本、土地建物謄本 、房貸最近一年繳款明細。 相關事項： 三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請，但若已清償者則視個人情況辦理。 ●以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利 

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房貸轉貸增貸/房屋修繕貸款

依市值估價而定 貸款最長20年 利率1.85%起 (前1年固定) 房屋貸款滿一年後有急需資金周轉此項商品為您最佳的選擇年滿20至55歲之國民不論任何行業，房子15坪以上《台北市12坪以上》，限台灣本島。 服務特色： 房屋貸款滿一年後有急需資金周轉此項商品為您最佳的選擇 服務條件： 年滿20至60歲之國民不論任何行業，房子15坪以上《台北市12坪以上》，限台灣本島。 服務額度： 金額視房屋市值而定。 服務年限： 10~20年，本利攤還。《如辦理優惠寬限期需依客戶申貸條件而定》 服務利率： 固定型房貸一年期固定利率：前1年固定最低1.85%起，第2年起最低機動計息(目前為2.20%)。 檢附文件： 雙證件、土地、建物權狀、房貸繳款一年繳款記錄、財力證明 。 相關事項： 三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請，但若已清償者則視個人情況辦理 ●以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利 

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